Ramai pe www.incont.ro pentru a urmari materialul video cu raspunsurile oferite de Anca Bidian, vicepresedinta Kiwi Finance, cel mai mare broker de credite din Romania, la videochat-ul incont.ro.

In primul rand, cine apeleaza la un broker de credite trebuie sa stie ca nu va plati niciun comision, spune Anca Bidian. Un broker ne va dezvalui costurile ascunse ale unui credit, de pilda, dar va intermedia relatia clientului cu institutia financiara, cu evaluatorul, cu notarul etc. si ii va pregati dosarul cat mai bine pentru a nu avea surprize.

Atentie! Intotdeauna trebuie sa fii atent la ce semnezi, avertizeaza managerul Kiwi Finance Trebuie sa stii foarte bine ce se stipuleaza in contract, ce drepturi are banca (spre exemplu sa mareasca dobanda) si ce drepturi ai tu.

"Refinantarea unui credit, pentru a fi avantajoasa, trebuie sa ia in calcul si alte criterii in afara dobanzii. Este importanta perioada pe care a fost accesat creditul. In primii ani, mare parte din rata acopera dobanda, in functie de credit", explica Bidian. Clientul poate alege sa ramburseze jumatate din dobanda si jumatate din imprumut. Exista astfel de produse pe piata, insa in asemenea cazuri s-ar putea sa nu se mai califice pentru suma dorita.

"Trebuie sa fim constienti ca nu vom gasi niciodata oferta perfecta, dar trebuie cautate cele care ni se potrivesc", adauga aceasta.

Cand refinantam un credit, evident, cautam o optiune mai ieftina. Insa trebuie sa fim atenti pentru cat timp acel imprumut va fi mai ieftin, pentru ca o banca are o dinamica in produse si e posibil sa nu ramana cea mai buna optiune de pe piata in viitor. In plus, refinantarea implica anumite costuri ce trebuie luata in calcul, precizeaza Bidian.

Pasii prin care poti restructura un credit:

1. Trebuie sa incepi actiunea inainte sa nu mai poti plati: mergi sa vorbesti cu banca si prezinti situatia.
2. Banca ofera diverse optiuni: daca ai accesat un credit pe perioada maxima, atunci nu-l mai poti prelungi. Poti obtine gratie totala, o perioada in care nu platesti nimic, insa ratele se aduna in continuare la credit. Sau poti avea o perioada in care platesti doar dobanda.

Restructurarea nu este insa o solutie pe termen lung, ci doar o amanare a problemei. Recomandata este consolidarea tuturor datoriilor (credit, card de credit, leasing), accesand un alt produs. Avantajul este ca acesta se intinde pe perioada mai mare, dobanzile pentru creditele garantate sunt mai mici, iar rezolvarea este pe termen lung, dat fiind ca nicio banca nu va da pasuiri la nesfarsit.

Cardurile de credit au fost si sunt gresit folosite. Ele sunt carduri pentru cumparaturi, pentru vacante, pentru bilete de avion. Au fost privite insa ca o alternativa pentru creditul de nevoi personale, desi au costuri mult mai mari. Tocmai utilizarea lor gresita a dus la o supraindatorare, iar cel mai periculos este cand te imprumuti de pe un card pentru a achita un altul si nu mai reusesti niciodata sa ajungi pe zero.

Orice venit valabil inainte de criza este eligibil si in momentul de fata: din chirii, drepturi de proprietate intelectuala etc. Bancile au depasit momentul de criza: leul este stabil, deciziile BNR sunt favorabile creditarii.

Gradul de indatorare mediu si realist este acum de 50%, pe cand anul trecut el era de numai 30%, iar in urma cu doi ani de 70%. Actualul grad de indatorare este suficient de prudent si pentru banci, dar si comportamentul clientilor s-a schimbat: acum, tot mai multi se autolimiteaza atat la perioada de imprumut, cat si la rata pe care vor sa o plateasca.

Pentru un imprumut de 100.000 de euro, un client ar trebui sa aiba venituri de 6.000 - 7.000 de lei, apreciaza Anca Bidian. Totodata, cel mai mic avans este de 15%, iar cel mai mare de 25%. Cat despre "Prima Casa", programul a avut un efect benefic pe piata. In acest moment, "Prima Casa 2" este mai bun pentru client cel putin din punct de vedere tehnic, merge mai repede si exista aspecte mai avantajoase: constructia de locuinte noi, asocierea.

In ceea ce priveste renuntarea la comisionul in avans, aceasta va fi obligatorie incepand cu 11 iunie. In cazul creditelor negarantate, in anii trecuti au fost si comisioane de 10%, spune CEO-ul Kiwi Finance. In cazul celor garantate cu ipoteca, comisionul de plata anticipata este mai mic.

Iar in cazul in care un client nu isi mai poate plati datoria, chiar daca nu a garantat cu un bun, banca poate face popriri si poate sa-i execute bunurile pana cand isi recupereaza datoria. Astfel de situatii se rezolva in instanta.

Lei sau valuta?

"La creditele pe termen lung, trebuie sa ne intrebam ce se intampla cand convergem la euro", spune Anca Bidian. Recomandabila este moneda in care castigi salariul, iar leul va continua sa fie si in perioada urmatoare din ce in ce mai accesibil.

Acum nu putem decat sa comparam dobanda cu dobanda si diferenta nu a fost niciodata atat de mica intre lei si euro.