Atunci cand luam un credit, ne intereseaza sa primim cat mai multi bani si ne uitam in primul rand la dobanda, apoi la graficul de rambursare.

Scapam insa din vedere aspecte esentiale, care s-ar putea sa ne faca mai tarziu viata amara. De pilda, vrem sa obtinem de la banca o suma cat mai mare. Asa ca apelam la un codebitor. Pana aici nimic in neregula. Partea proasta, insa, este ca in cazul unui credit imobiliar, unele banci te obliga sa-l faci coproprietar pe codebitor.

Florina, functionara publica in Bucuresti, si-a cumparat o garsoniera. Salariul ei de bugetara nu-i ajungea, asa ca a luat creditul impreuna cu tatal ei. Dar la semnarea contractului, surpriza! S-a vazut nevoita sa-l treaca pe acesta coproprietar in actul de vanzare-cumparare. Altfel nu se poate. 

Iar problemele nu s-au oprit aici. Fiind un imobil nou, tanara a trebuit sa mearga sa semneze contractele la utilitati. Numai ca pentru a le trece pe toate pe numele ei a avut nevoie de imputerniciri notariale. Din nou bani cheltuiti. Si daca ne gandim in perspectiva, in momentul cand se va stinge datoria, Florina va dori sa fie unic proprietar. Iarasi ajungem la un contract semnat la notar si la alti bani. Totul pentru ca politica bancii nu a permis ca ea sa fie singura proprietara a garsonierei cumparate.

Anul trecut, peste 3.000 de romani au reclamat bancile la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, in special din pricina clauzelor abuzive existente in contractele de credit. 

In goana dupa imprumuturi mari, cu dobanzi care la prima vedere par foarte convenabile, romanii "uita" un lucru esential: sa citeasca atent contractul. Dupa principiul "paza buna trece primejdia rea", tot astfel analiza actelor pe care le semnam la banca este cruciala pentru linistea noastra viitoare.

Multi romani s-au trezit ca nu si-au mai putut plati ratele, din cauza dobanzilor care au crescut pe fondul fluctuatiilor de pe piata financiara. De exemplu, cine a luat un credit cu dobanda fixa timp de un an a vazut neputincios cum din al doilea an rata a crescut si cu 40%. 

Mihnea este programator. In 2008 a luat un credit de 80.000 de euro, pe 30 de ani, platind o rata de aproximativ 500 de euro pe luna. In plina criza, rata i-a crescut la peste 700 de euro pe luna. Si asta pentru ca dobanda a devenit variabila. In plus, in contractul lui este stipulat ca banca isi rezerva dreptul de a modifica unilateral rata dobanzii, in functie de conditiile pietei, fara acordul prealabil al clientului.

Pe langa dobanzi, banca mai poate modifica comisioanele si poate introduce unele noi. De aceea este foarte important ca fiecare client sa cunoasca si, de ce nu, sa negocieze fiecare drept sau obligatie a sa ori a bancii.

Din fericire, directiva europeana care impune eliminarea sau reducerea taxelor de rambursare anticipata pentru toate creditele de consum si care va intra in vigoare de luna viitoare prevede ca bancile nu mai pot schimba comisioanele ori dobanzile dupa bunul plac.

Va fi nevoie de acordul clientului pentru modificarea comisioanelor, iar in cazul dobanzii, daca veniturile datornicului nu mai acopera ratele cu noua dobanda, majorata, atunci banca este obligata sa-i faca un plan de restructurare.

In plus, acestea trebuie sa-si informeze corect si complet clientii. Astfel, cine solicita un credit va obtine mai multe informatii, cu ajutorul carora va putea face mai usor comparatii intre ofeertele bancilor. 

Pe langa dobanda, banca va fi obligata sa ii arate clientului si cum se calculeaza aceasta. Incepand de anul trecut, majoritatea bancilor au introdus formula de calcul bazata pe ROBOR, plus o marja fixa la lei. Iar la euro avem EURIBOR, plus un procent fix, al bancii. Nu in toate contractele este trecuta aceasta modalitate de calcul, asa ca pentru client ce si cum plateste este o totala nebuloasa. 

De acum, toate institutiile financiare vor fi nevoite sa isi arate formulele negru pe alb, lucru chiar mai important decat graficul de rambursare, care nu mai valora nimic, atunci cand banca isi refacea calculele.