9 septembrie 2010 07:37 | 11185 vizualizari | 12 comentarii | 39 voturi | autor: incont.ro
marime text:

Cum negociezi cu banca pentru a obtine o dobanda redusa in conformitate cu OUG 50

Faceti parte dintre milioanele de clienti chemati in aceste zile la banca pentru a semna actele aditionale, in conformitate cu ordonanta 50/2010? Ar fi bine sa va faceti timp sa va si duceti sau daca nu puteti, macar sa va prezentati in scris punctul de vedere asupra noilor conditii pe care intentioneaza sa vi le ofere banca! Nu sunteti obligat sa acceptati nimic si puteti sa nu semnati actul aditional respectiv, daca nu sunteti de acord cu el! Cereti ajutorul Autoritatii Nationale de Protectie a Consumatorilor, alaturati-va grupurilor de discutii de pe Internet si incercati sa va informati cat mai bine pentru ca este sansa dumneavoastra de a obtine o dobanda redusa!

Cum negociezi cu banca pentru a obtine o dobanda redusa in conformitate cu OUG 50
Seful Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), Constantin Cerbulescu, a explicat pentru incont.ro ce trebuie sa faceti ca banca sa nu reuseasca sa va impuna comisioane suplimentare pentru ca sa nu va scada, de fapt, "rata".
 
ATENTIE: au fost cazuri in care dupa primirea actelor, rata crestea.
 
De exemplu, Dana D. are un credit ipotecar luat de la banca de stat si in aceste zile a fost chemata sa semneze actul aditional in conformitate cu Ordonanta 50. Numai ca a constatat ca in loc ca "rata" sa-i scada, aceasta crestea cu aproximativ 200 de lei.
 
Dupa ce a citit mai bine actele, a constatat ca banca de stat ii impunea in fapt un comision de risc mai mare (sub numele de comision de administrare), in conditiile in care acesta nu mai facea parte dintre cele 4 comisioane admise.
 
Seful ANPC va recomanda sa mergeti de urgenta la banca sa va lamuriti situatia pentru ca termenele curg si veti mai avea timp doar pana pe 20 septembrie sa faceti asta.
 
Mai departe, el spune ca in cazul in care nu puteti merge la banca pentru discutii lamuritoare sa transmiteti institutiei de credit punctul dumneavoastra de vedere in termenul - limita de la primirea notificarii.
 
"Aveti 15 zile la dispozitie dupa ce ati primit notificarea sa mergeti la banca la discutii, sa inregistrati punctul dumneavoastra de vedere la registratura bancii sau sa-l transmiteti prin posta. Atentie: se ia in calcul data postei. Nu depasiti termenul limita pentru ca banca poate considera ca ati aprobat tacit actul aditional. Nu este obligata sa va astepte", explica oficialul ANPC.

Bancile pot modifica marja fixa astfel incat sa-si mentina actualele dobanzi, numai daca au acordul clientului.

 
El spune ca daca punctul de vedere al clientului este "inregistrat" si acesta nu este de acord cu semnarea in conditiile bancii, nimeni nu-l poate obliga sa semneze.
 
Ce se intampla daca nu semnati contractul?
 
In primul rand, cereti asistenta ANPC pe dosar ca sa va dea lamuriri suplimentare. Mai departe, trebuie sa va pregatiti pentru prezentarea in instanta contra bancii.
 
In timpul procesului, nu sunteti obligat sa continuati sa platiti ratele.
 
Deja, sunt multe cazuri de acest gen pe rol si instantele dau in general verdicte favorabile clientilor.
 
Nu uitati ca ordonanta este facuta sa va ajute, sa vina in sprijinul dumneavoastra si sa va asigure o formula de calcul transparenta a dobanzii si impunerea a doar patru comisioane, restul fiind ilegale.
 
Conform "legii", bancile sunt obligate sa inlocuiasca, in calculul dobanzilor variabile, ratele de referinta proprii, cu indicii Euribor/Libor/Robor, si sa mentina marjele fixe practicate in prezent.
 
Referitor la dobanzi, specialistii va recomanda sa nu acceptati sub nicio forma inlocuirea dobanzii fixe cu una variabila, doar de dragul ideii ca acum o sa ramaneti cu mai multi bani in buzunar, pentru ca mai tarziu este foarte posibil sa "va ardeti" la buzunar rau de tot.
 
Indicii respectivi sunt in prezent la niveluri minime, dar vor creste, mai ales pe masura ce economia isi revine.
Daca ar fi sa punem pe hartie ce aveti de facut ca sa obtineti o dobanda mai buna, trebuie in primul rand sa va stiti cat mai bine conditiile din contractul de credit, drepturile si obligatiile si sa cititi bine si Ordonanta 50.
 
Mai departe, sunt mai multe grupuri de discutii aproape pentru fiecare banca in parte.
 
Potrivit estimarilor din piata este vorba de peste 10.000 de oameni care discuta pe Internet in forme organizate cum ar fi grupurile de discutii de pe yahoo sau pe bloguri despre modalitatile prin care pot obtine dobanzi mai bune.
 
Nu uitati ca banca trebuie sa va trateze ca pe un partener de contract si nu ca pe un viitor contributor la profitul sau, va mai spun specialistii.
 
Astfel, aveti ocazia sa va consultati si cu alti clienti, sa incercati sa obtineti oferte de refinantare mai bune si de la alte banci si sa aveti o voce unica pentru ca acest lucru va va ajuta in negociere. In mod clar asa veti avea mai mult forta.
 
Daca nu ati primit actul aditional sau notificarea, mergeti de urgenta la banca. Nu are cum sa se fi pierdut pe drum. Pur si simplu, poate exista un interes ca sa se aplice aprobarea tacita o data ce termenul trece, avertizeaza expertii consultati de incont.ro.
 
Nu uitati ca in Actul Aditional sa verificati noua marja si sa verificati lista initiala de comisioane si eventuale noi comisioane aparute in Actul Aditional.
 
In cazul in care, pe langa disparitia comisioanelor limitate prin OUG 50 / 2010 (exemplu: comision de risc), apar noi comisioane pe care nu le aveati initial in Contract (exemplu: comision de administrare lunar/anual) solicitati institutiei bancare sa le elimine.
 
Seful ANPC a mai spus ca, pana la finele acestei luni, ordonanta va fi transformata in lege, dupa ce a trecut deja ieri de Senat.
 
Care sunt cele mai importante prevederi ale OUG 50?
 
Formula de calcul in cazul contractelor cu dobanda variabila este ROBOR/LIBOR/EURIBOR/dobanda de referinta BNR + marja fixa.
 
Lista comisioanelor acceptate cuprinde comisionul de administrare credit, penalitati intarzieri de plata, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor; 0% comision rambursare anticipata pentru creditele cu dobanda variabila si maxim 1% pentru cele cu dobanda fixa.
 
Legea garanteaza pastrarea marjei fixe si ofera astfel dreptul clientului de a refuza marirea marjei.

Ce plangeri exista la ANPC?
 
Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a inregistrat, de la intrarea in vigoare a OUG 50 privind contractele de credit, 536 de reclamatii referitoare la credite, dintre care 109 s-au referit la perceperea comisionului de risc, fiind aplicate amenzi de 270.000 de lei.
 
Dupa intrarea in vigoare a OUG 50/2010 a crescut numarul reclamatiilor privind perceperea comisionului de risc aferent contractelor de credit aflate in derulare, potrivit unui comunicat al ANPC.
 
Din luna iunie si pana in 24 august, pe domeniul financiar-bancar au fost inregistrate 1.428 de reclamatii, dintre acestea 936 au fost pe servicii bancare, 453 vizand creditele. Din cele 453 de reclamatii avand ca obiect creditele, 89 se refera la perceperea comisionului de risc.
 
In perioada 25 august - 8 septembrie s-au inregistrat 212 reclamatii, din care 85 au vizat creditele si 20 au facut referire la perceperea comisionului de risc.
 
ANPC a inregistrat in acest an peste 3.700 de reclamatii ale clientilor impotriva societatilor bancare, iar numarul reclamatiilor este in crestere, fata de anul trecut.
 
In perioada ianuarie - iulie 2010, la nivelul comisariatelor pentru protectia consumatorilor, au fost inregistrate 2.096 de reclamatii impotriva societatilor bancare. Pentru existenta unor clauze abuzive in contractele de credit au fost inaintate in instanta 241 de reclamatii din partea consumatorilor.
 
Comisarii ANPC au aplicat 139 de amenzi in valoare totala de 1,55 milioane lei. Fata de anul trecut, numarul reclamatiilor este in crestere, avand in vedere faptul ca in tot cursul anului 2009 au fost inregistrate in jur de 3.000 de reclamatii.
 
Pana la data aparitiei OUG 50/2010, cazurile in care au fost constatate clauze abuzive in contracte au fost inaintate in instanta.
 
Dupa aceasta data, pentru reclamatiile cercetate, in urma carora au fost constatate incalcari ale OUG 50/2010 in ceea ce priveste comisionul de risc, au fost emise sanctiuni contraventionale, amenzile aplicate fiind de 270.000 de lei. Totodata, a fost dispusa si masura de restituire a contravalorii comisionului perceput dupa data intrarii in vigoare a actului normativ mentionat.

Comisarii ANPC au aplicat o amenda contraventionala in valoare de 20.000 de lei pentru perceperea comisionului de interogare a biroului de credit in valoare de cinci lei, contrar prevederilor OUG 50/2010.
 
Referitor la comisionul de rambursare anticipata s-au inregistrat cateva plangeri care au fost solutionate amiabil, consumatorii primid banii aferenti comisionului.
 
In perioada 10 - 24 august structurile teritoriale ale ANPC au inregistrat 133 de reclamatii vizand domeniul financiar-bancar. Pentru o banca au fost inregistrate in perioada mentionata 72 de reclamatii, numai in judetul Iasi fiind depuse 53 de plangeri.
 
Problemele reclamate au fost comision de risc - clauza abuziva, refuzul restituirii sumelor incasate - comision de risc dupa intrarea in vigoare a OUG 50/2010, dobanda majorata fara temei legal.
 
Pentru o alta institutie de credit, urmatoarea in topul celor mai reclamate banci din perioada 10 - 24 august, s-au inregistrat 14 sesizari constand in percepere comision de risc, refuz restituire comision de risc incasat dupa intrarea in vigoare a OUG 50/2010, neprimire raspuns in termenul legal, majorare nejutificata a dobanzii, introducerea de comisioane despre care petentii nu au fost informati, comisioane ascunse.
 
In urma controalelor, ANPC a sanctionat sucursalele a cinci banci din judetele Alba, Galati, Iasi, Neamt, Prahova, Salaj si Vaslui, opt sanctiuni fiind cu amenzi contraventionale si trei cu avertisment. Dintre cele 11 sanctiuni aplicate bancilor in perioada mentionata, opt au fost in baza OUG 50/2010, cuantumul amenzilor aplicate in acest interval de timp a fost de 160.000 de lei.
 
Sanctiunile au vizat, in special, continuarea perceperii comisionului de risc. Alte abateri de la prevederile OUG 50/2010, constatate in ultimele doua saptamani, au fost perceperea comisionului de interogare a biroului de credit, contrar prevederilor OUG 50/2010, in noile contracte incheiate se face trimitere la alte inscrisuri, contrar prevederilor OUG 50/2010.
 
In formularul de credit, pus la dispozitia clientului de unele banci, se specifica faptul ca pentu prestarea unor servicii suplimentare, la solicitarea imprumutatului, altele decat cele expres prevazute in contract sau derivate din aplicarea unor prevederi legale sau acte normative obligatorii pentru banca, aceasta poate percepe si alte comisioane decat cele prevazute in contract.
 
Aceasta formulare contravine prevederilor OUG 50/2010 in care se specifica faptul ca se percepe un comision unic pentru serviciile prestate la cererea consumatorilor.
 
De asemenea, la incheierea contractelor de credit de consum, pe baza formularelor standard utilizate in prestarea serviciilor de creditare pentru consumatori, puse la dispozitie comisarilor ANPC, la punctul privind Costurile aferente intocmirii dosarului de credit s-au gasit mentiuni de genul: "900 Ron, solicitantul declara ca a luat la cunostinta faptul ca aceste cheltuieli aferente intocmirii dosarului de credit se achita de solicitant la momentul intocmirii dosarului de credit si nu se returneaza in cazul in care banca nu aproba cererea de creditare".
 
Din aceasta mentiune, rezulta ca acest cost reprezinta, in fapt, un comision de analiza dosar, in sensul utilizat de OUG 50/2010. Se incalca asfel, prevederile OUG 50/2010 care precizeaza ca se interzice perceperea unui comision de analiza dosar, in cazul in care creditul nu se acorda.
 
In luna iunie, Guvernul a aprobat Ordonanta de Urgenta 50, privind contractele de credit pentru consumatori, pe baza unui proiect elaborat de ANPC, care transpune in legislatia locala o directiva europeana, printre cele mai cunoscute prevederi ale actului normativ fiind eliminarea comisionului de rambursare anticipata la creditele cu dobanda variabila.
 
O alta prevedere importanta si puternic contestata de bancheri o reprezinta modul de calcul a ratelor la creditele cu dobanzi variabile, care potrivit OUG trebuie sa aiba ca referinta exclusiv indicii EURIBOR/LIBOR/ROBOR la care se adauga o rata fixa, pe care nu o pot modifica fata de nivelul actual.
 
Bancherii sustin ca, in cazul inlocuirii ratelor de referinta practicate de banci cu indicii EURIBOR/ LIBOR/EURIBOR fara posibilitatea de a modifica marjele fixe, Asociatia Romana a Bancilor a calculat pierderi la nivel de sistem de pana la 900 de milioane de euro.

Incont.ro, disponibil si in varianta pentru mobil: m.incont.ro

Citeste despre: comisioane, ANPC, credite, dobanzi, OUG 50/2010
Print Mail Yahoo Messenger